什么是個人養(yǎng)老金制度？如何更好的實現(xiàn)保值增值？

11月4日，《個人養(yǎng)老金實施辦法》(以下簡稱《實施辦法》)等四項個人養(yǎng)老金配套細則正式發(fā)布。隨著相關政策密集出臺，個人養(yǎng)老金業(yè)務落地進一步提速。

什么是個人養(yǎng)老金制度?應該如何參加?賬戶里的資金如何使用?可以購買哪些產品?

滿足多樣化保險需求

我國多層次養(yǎng)老保險體系主要包括“三支柱”。個人養(yǎng)老金是第三支柱里有制度安排的部分，是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。

在相關人士看來，個人養(yǎng)老金制度的建立，在基本養(yǎng)老保險基礎上再增加一份積累，可以更好地滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保險需求，實現(xiàn)老年生活更有品質、更有保障。

那么，參加個人養(yǎng)老金有什么條件?根據《實施辦法》，個人養(yǎng)老金制度的覆蓋范圍廣泛，在中國境內參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，都可以參加個人養(yǎng)老金制度。

個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，包括兩個賬戶，即個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶。在具體辦理方面，《實施辦法》規(guī)定，個人養(yǎng)老金賬戶應當通過全國統(tǒng)一線上服務入口或者商業(yè)銀行等渠道，在個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺開立。個人養(yǎng)老金資金賬戶可以選擇一家符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立或者指定，也可以通過其他符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產品銷售機構指定。

同時，《實施辦法》明確，參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，可以按月、分次或者按年度繳納，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。

對于領取方式，《實施辦法》規(guī)定，個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運行，參加人達到領取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居、國家規(guī)定的其他情形任一條件的，可以按月、分次或者一次性領取個人養(yǎng)老金。

個人養(yǎng)老金是否可以繼承同樣備受關注。對此，《實施辦法》明確規(guī)定，參加人身故的，其個人養(yǎng)老金資金賬戶內的資產可以繼承。參加人出國(境)定居、身故等原因社會保障卡被注銷的，商業(yè)銀行將參加人個人養(yǎng)老金資金賬戶內的資金轉至其本人或者繼承人指定的資金賬戶。

養(yǎng)老儲蓄“上新”在即

總體來看，個人養(yǎng)老金可以實現(xiàn)長期繳費，持續(xù)增加個人賬戶資金積累。那么，在資金存入個人養(yǎng)老金賬戶后，該如何更好的實現(xiàn)保值增值?

《實施辦法》明確，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品(以下統(tǒng)稱“個人養(yǎng)老金產品”)，實行完全積累，按照國家有關規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

和一般金融產品相比，個人養(yǎng)老金產品應當具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側重長期保值等基本特征。參加人自主決定個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資計劃，包括個人養(yǎng)老金產品的投資品種、投資金額等。

其中，養(yǎng)老儲蓄產品受到較多關注。根據銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“意見稿”)，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款(包括特定養(yǎng)老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄)可納入個人養(yǎng)老金產品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產品。

今年11月20日起，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行將在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，單家銀行試點規(guī)模不超過100億元，試點期限為一年。

作為特殊品種存款，養(yǎng)老儲蓄將為低風險偏好客群增加一種本息有保障的投資選擇?？傮w來看，特定養(yǎng)老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

養(yǎng)老理財產品增至49只

理財產品方面，根據意見稿，個人養(yǎng)老金理財產品包括養(yǎng)老理財產品;投資風格穩(wěn)定、投資策略成熟、運作合規(guī)穩(wěn)健，適合個人養(yǎng)老金長期投資或流動性管理需要的其他理財產品;銀保監(jiān)會規(guī)定的其他理財產品。

其中，養(yǎng)老理財產品是投資者較為熟悉的品類。受益于試點范圍的擴大，今年以來，養(yǎng)老理財產品數(shù)量持續(xù)增長，受到市場熱捧。據《中國銀行業(yè)理財市場半年報告(2022年上)》，截至2022年6月底，已經有27只養(yǎng)老理財產品順利發(fā)售，23.1萬名投資者累計認購超600億元。

隨著第二批試點的理財公司陸續(xù)推出養(yǎng)老理財產品，這樣的熱度仍在持續(xù)。據普益標準數(shù)據統(tǒng)計，僅今年第三季度就有23只養(yǎng)老理財產品正式成立，合計募集金額超380億元。

中國理財網數(shù)據顯示，截至11月7日，理財公司已累計發(fā)行養(yǎng)老理財產品49只。總體來看，這些養(yǎng)老理財產品風險等級多數(shù)為R2級(中低)，業(yè)績比較基準集中在5.8%至8%的區(qū)間。

分析人士認為，目前發(fā)行的養(yǎng)老理財具有“穩(wěn)健性、長期性、普惠性”三個顯著特征，結合產品特性，該類產品適合于投資風格偏向于穩(wěn)健，且無短期緊急資金需求的投資者。

不過，值得留意的是，雖然養(yǎng)老理財產品的風險性普遍較其他理財產品更低，但其仍具有理財?shù)奶匦?，不保本，投資仍具有一定的風險性，因此購買該類產品的投資者仍需對理財具有一定的了解，不可盲目投資。

普益標準指出，投資者要結合自身風險承受能力、養(yǎng)老規(guī)劃、投資理念、資金狀況等，判斷是否要進行長期養(yǎng)老投資。同時，各類機構的養(yǎng)老產品的側重點和特點各不相同，因此，投資者要結合自身需要，關注養(yǎng)老理財產品的風險收益特征，根據風險偏好等情況，選擇與自身更相匹配的養(yǎng)老理財產品。(本報記者 吉雪嬌)

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