1億元存款離奇蒸發(fā) 灰色“貼息存款”觸目驚心

多則上億，少則百萬(wàn)的巨額存款，從銀行里消失了。

沒(méi)有短信提示，沒(méi)有電話告知，幾乎沒(méi)有任何征兆，錢(qián)被神秘地轉(zhuǎn)給了陌生的第三方。

這樣匪夷所思的遭遇發(fā)生在至少三位南京儲(chǔ)戶(hù)身上。

億元巨款被“黑”?

“感覺(jué)被打了一悶棍。”南京儲(chǔ)戶(hù)王炎形容當(dāng)時(shí)看到ATM機(jī)顯示余額時(shí)的感覺(jué)。2013年6月、7月和2014年1月，他分三次在中國(guó)銀行的蘇州相城支行和昆山蓬朗支行柜面開(kāi)卡存入2500萬(wàn)、3600萬(wàn)和4000萬(wàn)，共計(jì)1.01億。待到2014年7月，王炎在南京市奧體支行ATM機(jī)取款時(shí)，柜員機(jī)顯示余額不足——銀行卡內(nèi)的億元存款總計(jì)只剩一百元。

而另兩位儲(chǔ)戶(hù)，楊東于2014年2月22日存入中國(guó)銀行蓬朗支行200萬(wàn)元，29分鐘后，錢(qián)被轉(zhuǎn)走;同樣29分鐘后，馬愛(ài)玲存到該支行的500萬(wàn)元也被轉(zhuǎn)走。

詫異中的王炎隨即到銀行大廳查詢(xún)，查詢(xún)的結(jié)果加劇了他的恐慌。存入相城支行的6100萬(wàn)元被轉(zhuǎn)入名叫邱愛(ài)玉的個(gè)人賬戶(hù)，而存入蓬朗支行的4000萬(wàn)被轉(zhuǎn)入法定代表人為丁天立的對(duì)公賬戶(hù)：蘇州援朝商務(wù)有限公司。

不同于王炎的自己發(fā)現(xiàn)，楊東和馬愛(ài)玲則是通過(guò)來(lái)自蘇州市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查支隊(duì)的電話才獲悉巨款消失。

對(duì)于款項(xiàng)的轉(zhuǎn)賬對(duì)象邱愛(ài)玉、丁天立，三位儲(chǔ)戶(hù)均稱(chēng)，聞所未聞，“根本不認(rèn)識(shí)”。

發(fā)現(xiàn)存款失蹤后，王炎趕到中國(guó)銀行蘇州分行投訴。該分行行長(zhǎng)最初認(rèn)為這不可能，安排其下屬“三天內(nèi)解決這一問(wèn)題并半天給我打個(gè)電話，告訴我進(jìn)度”。但是王炎沒(méi)有等到電話。

等到2014年9月，再次交涉時(shí)，蘇州分行的兩位工作人員建議他直接去起訴中國(guó)銀行。

“為什么要我起訴銀行?我的錢(qián)是經(jīng)柜臺(tái)工作人員存入銀行的，怎么需要通過(guò)起訴才能拿回來(lái)?”王炎說(shuō)。

2014年12月19日，中國(guó)銀行蘇州分行相關(guān)人士在接受南方周末記者采訪時(shí)，確認(rèn)巨款被轉(zhuǎn)賬的事實(shí)，并稱(chēng)公安部門(mén)已經(jīng)立案，江蘇省銀監(jiān)局、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已介入調(diào)查，事情的真相尚待進(jìn)一步調(diào)查。

而該行蓬朗支行的行長(zhǎng)已經(jīng)投案自首，一樁發(fā)生在銀行系統(tǒng)內(nèi)部的金融案始露冰山一角。

至于受影響的規(guī)模，蘇州分行工作人員承認(rèn)，“可能不止這三位”。

灰色“貼息存款”

身居南京的王炎們?yōu)楹紊峤筮h(yuǎn)，要將巨額資金存到蘇州市兩家支行?

王炎稱(chēng)，一年多前，一位理財(cái)經(jīng)理給他介紹業(yè)務(wù)說(shuō)，這兩家支行為了吸儲(chǔ)，正在開(kāi)展“貼息存款”業(yè)務(wù)，利率約為15%，比正常存款利率要高很多。

身家過(guò)億的王炎身邊一直不乏這類(lèi)理財(cái)經(jīng)理，也多次聽(tīng)說(shuō)過(guò)銀行業(yè)內(nèi)的類(lèi)似業(yè)務(wù)，以為撞上了“好事”，異乎尋常的高額利息，多少讓他放松了警惕。而在儲(chǔ)戶(hù)楊東看來(lái)，不管利息多少，只要將錢(qián)存入銀行就是最安全的理財(cái)方式。

存款的當(dāng)天，在銀行大堂，銀行柜員登記了他們常用銀行卡的賬號(hào)。存款后不久，三人名下的銀行卡分別收到640萬(wàn)、61萬(wàn)和30萬(wàn)利息的短信提示。一切顯得那么順當(dāng)。

所謂的“貼息存款”，一位親歷過(guò)“貼息存款”業(yè)務(wù)的銀行工作人員告訴南方周末記者，為了吸儲(chǔ)，銀行承諾給儲(chǔ)戶(hù)在國(guó)家規(guī)定利率以外更高的利息，以10萬(wàn)元為例，定期存款一年利率為3.3%，利息即為3300元;為了吸儲(chǔ)，“貼息存款”中銀行私下給予儲(chǔ)戶(hù)6%的利率，但在存款單上利率仍為3.3%，而多出來(lái)的2700元利息銀行會(huì)悄悄打到儲(chǔ)戶(hù)卡上。

“本金越高，利率越高。”這位工作人員說(shuō)，“這其實(shí)是銀行業(yè)的潛規(guī)則，是一項(xiàng)非陽(yáng)光業(yè)務(wù)。”在他們看來(lái)，“有市場(chǎng)就有需求”。只要銀行對(duì)存款業(yè)務(wù)量存在考核，“貼息存款”就有存活的土壤。

“熱錢(qián)較多的江浙一帶，早已形成活躍的市場(chǎng)。并且業(yè)務(wù)已蔓延至全國(guó)，除海南、新疆、內(nèi)蒙古等少數(shù)省份，其他諸省份均有涉及;上自省級(jí)市，下至小縣城，甚至國(guó)有銀行也有涉及。”《中國(guó)證券期貨》雜志曾專(zhuān)門(mén)刊發(fā)署名文章報(bào)道此類(lèi)現(xiàn)象。

直到2014年9月11日，所謂的“貼息存款”業(yè)務(wù)才被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和中國(guó)人民銀行聯(lián)合下文禁止。在《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，列出的第一條違規(guī)手段，就是“違反規(guī)定、擅自提高存款利率或高套利率檔次的高息攬儲(chǔ)吸存”，即“貼息存款”。

對(duì)于涉嫌“貼息存款”業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行蘇州分行的工作人員陳偉雄堅(jiān)決否認(rèn)。“我們絕對(duì)沒(méi)有這個(gè)業(yè)務(wù)的”，陳說(shuō)，這是銀行違規(guī)員工自己詐騙儲(chǔ)戶(hù)的手段，“‘貼息存款’一經(jīng)查出，是要被銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)懲的。”

作為佐證，陳偉雄提到了一個(gè)細(xì)節(jié)，王炎們存款當(dāng)天收到的貼息款并不是由中國(guó)銀行打出的，是被轉(zhuǎn)賬后不久，被轉(zhuǎn)入賬戶(hù)返還給他們的。而王炎們則稱(chēng)，在銀行柜臺(tái)存款后短時(shí)間內(nèi)就收到貼息款入賬的短信，他們當(dāng)然會(huì)以為錢(qián)來(lái)自銀行，而非另有其人，“短信上也沒(méi)有顯示錢(qián)的來(lái)源信息”。

另外值得一提的細(xì)節(jié)是，在王炎轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)單據(jù)上竟有他本人的簽字，蘇州分行一位人員認(rèn)為，銀行暫無(wú)法確定王炎與轉(zhuǎn)走存款的賬戶(hù)是否認(rèn)識(shí)。言外之意是，如果雙方認(rèn)識(shí)，說(shuō)不定錢(qián)已回到王炎手中，現(xiàn)在又來(lái)試圖多套走銀行1個(gè)億。

王炎對(duì)此推測(cè)表示不滿，并稱(chēng)一定要弄個(gè)清楚，捍衛(wèi)存款更要捍衛(wèi)清白。他并不否認(rèn)轉(zhuǎn)賬單上的字是“自己的簽字”。起初，他從警方獲知這一消息時(shí)也懵了，事后回憶，他懷疑這張經(jīng)他簽字的轉(zhuǎn)賬單就是在柜臺(tái)開(kāi)卡時(shí)混在該項(xiàng)業(yè)務(wù)的眾多單據(jù)中一起簽了，“誰(shuí)能想到銀行窗口遞出來(lái)的單子會(huì)有陷阱?”

是銀行“灰色業(yè)務(wù)”惹禍，還是內(nèi)部員工內(nèi)外勾結(jié)詐騙存款，更或者是儲(chǔ)戶(hù)設(shè)套，騙取銀行賠償款，究竟誰(shuí)在黑誰(shuí)的錢(qián)，公安部門(mén)和銀監(jiān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)介入調(diào)查。

巨額存款如何消失?

據(jù)王炎回憶，當(dāng)時(shí)他在柜臺(tái)存款時(shí)，本人就在柜臺(tái)邊，但銀行出具的《個(gè)人賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)及綜合服務(wù)申請(qǐng)單》均非本人填寫(xiě)。另外，屬于必填項(xiàng)的手機(jī)號(hào)碼也沒(méi)有要求填寫(xiě)。楊東也告訴南方周末記者，在蓬朗支行辦理業(yè)務(wù)中，支行負(fù)責(zé)人交待柜員只開(kāi)通卡，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信提醒都不需要開(kāi)通。

這些事后回憶出來(lái)的可疑細(xì)節(jié)，讓儲(chǔ)戶(hù)們認(rèn)為，他們面對(duì)的可能是一場(chǎng)早有預(yù)謀的騙局。

事實(shí)上，對(duì)于大額柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬，各大銀行均有嚴(yán)格的監(jiān)控系統(tǒng)。據(jù)銀行內(nèi)部人士透露，涉及大額資金，各個(gè)銀行的具體規(guī)定不盡相同，但至少會(huì)有柜員辦理和營(yíng)業(yè)經(jīng)理復(fù)核兩道關(guān)口。管理嚴(yán)格的銀行，甚至需要柜員和營(yíng)業(yè)經(jīng)理的指紋或授權(quán)卡登陸方可辦理。而數(shù)額巨大者，負(fù)責(zé)零售的行長(zhǎng)也會(huì)知曉甚至親自到柜臺(tái)審核。

中國(guó)銀行蘇州分行亦解釋?zhuān)槍?duì)大額轉(zhuǎn)賬，他們有兩種手段來(lái)把關(guān)，即遠(yuǎn)程監(jiān)控和柜面監(jiān)控。其中遠(yuǎn)程監(jiān)控尤為重要，即在柜員辦理轉(zhuǎn)賬，業(yè)務(wù)經(jīng)理刷卡復(fù)核后，還需要將辦理業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶(hù)身份證、銀行卡、辦理事項(xiàng)和辦理過(guò)程業(yè)務(wù)單據(jù)拍照上傳到分行系統(tǒng)，由分行專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)遠(yuǎn)程審核的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行審核。據(jù)陳介紹，中國(guó)銀行大額轉(zhuǎn)賬一般是使用遠(yuǎn)程監(jiān)控。

但在這個(gè)環(huán)節(jié)上，2014年12月15日，蘇州分行有關(guān)人士事后接受南方周末記者采訪時(shí)稱(chēng)，王炎們的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)根本就沒(méi)有用到遠(yuǎn)程監(jiān)控。

蘇州分行受訪的工作人員進(jìn)一步解釋?zhuān)绻殕T存心想把錢(qián)轉(zhuǎn)走，是很容易規(guī)避遠(yuǎn)程監(jiān)控的，“機(jī)器畢竟不是人”，如果機(jī)器壞掉，就會(huì)使用柜面監(jiān)控，即業(yè)務(wù)經(jīng)理審核。而是否只使用柜面監(jiān)控，“是可以操控的”。

如今，蘇州分行稱(chēng)，銀行系統(tǒng)一般只保存一定時(shí)效期的柜面交易視頻，王炎們的記錄均已超過(guò)時(shí)效，柜面交易的細(xì)節(jié)已經(jīng)無(wú)法查核。

即便遠(yuǎn)程監(jiān)控被規(guī)避，銀行系統(tǒng)還應(yīng)有最后一道關(guān)卡，即“大額和可疑支付交易”規(guī)范。根據(jù)中國(guó)人民銀行下發(fā)的《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定，10個(gè)工作日內(nèi)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出20萬(wàn)以上的大額資金時(shí)，“應(yīng)記錄、分析該可疑支付交易，填制《可疑支付交易報(bào)告表》后進(jìn)行報(bào)告”。依據(jù)人行的相關(guān)規(guī)定，王炎們的單筆200萬(wàn)到4000萬(wàn)存款，“當(dāng)天進(jìn)當(dāng)天出”的轉(zhuǎn)賬時(shí)間，均屬于應(yīng)該“記錄、分析、報(bào)告”的范疇。

當(dāng)南方周末記者詢(xún)問(wèn)這些轉(zhuǎn)賬為何不作為“可疑支付交易”記錄并及時(shí)報(bào)告時(shí)，蘇州分行受訪代表回應(yīng)，“中國(guó)銀行有嚴(yán)格的規(guī)定，客戶(hù)的信息我們是不能隨便去查的”。

蹊蹺的細(xì)節(jié)還體現(xiàn)在轉(zhuǎn)賬交易單上。在王炎出示的其3600萬(wàn)被轉(zhuǎn)出的“個(gè)人業(yè)務(wù)交易單”上，金額處手寫(xiě)著“36000000”，有銀行業(yè)內(nèi)人士告訴南方周末記者，“稱(chēng)職的銀行從業(yè)人員都不會(huì)這么寫(xiě)”，至少要有表明數(shù)字含義的“￥”符號(hào);而且2500萬(wàn)被轉(zhuǎn)出的“交易單”上，金額一欄甚至是空白，但2500萬(wàn)仍悉數(shù)被轉(zhuǎn)出。

王炎懷疑，這其實(shí)是一起有預(yù)謀的、員工內(nèi)外勾結(jié)詐騙儲(chǔ)戶(hù)存款的刑事案件。這一說(shuō)法也得到了中國(guó)銀行蘇州分行的證實(shí)，他們“基層分行監(jiān)管中存在薄弱環(huán)節(jié)”。

12月5日，中國(guó)銀行蘇州分行更新微博聲明中提到，“蘇州分行原員工陳華、周恩祥已被警方控制”。南方周末記者獲悉，二人被控制的罪名為“涉嫌非國(guó)家工作人員受賄罪”。被控制前，周恩祥的身份為中國(guó)銀行昆山市蓬朗支行行長(zhǎng)，陳華為相城支行負(fù)責(zé)審核的業(yè)務(wù)經(jīng)理。

中國(guó)銀行何時(shí)解決

銀行和警方的調(diào)查正在繼續(xù)，但對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)而言，王炎們更關(guān)心的是錢(qián)何時(shí)能取回。

儲(chǔ)戶(hù)們認(rèn)為“錢(qián)是存給中國(guó)銀行，不是存給個(gè)別犯罪的員工”。中國(guó)銀行總行相關(guān)人士在接受南方周末記者采訪時(shí)，表達(dá)了兩點(diǎn)意見(jiàn)，第一，在這一涉嫌詐騙的事件上，中國(guó)銀行不回避基層的監(jiān)管責(zé)任，但本身也是受害者，個(gè)別人的作案危害了銀行整體的聲譽(yù)。第二，對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)的利益，中國(guó)銀行會(huì)負(fù)責(zé)任地予以協(xié)調(diào)解決。

據(jù)悉，中國(guó)銀行總行在獲悉事件的第一時(shí)間已就基層分行監(jiān)管進(jìn)行完善，并排查相關(guān)情況。

但在解決的路徑和時(shí)間表上，雙方的分歧明顯。中國(guó)銀行方面認(rèn)為應(yīng)堅(jiān)持“先刑后民”，即刑事案件調(diào)查清楚后，再進(jìn)行儲(chǔ)戶(hù)存款的民事處理。

而王炎們等不及，刑事偵查需要多久，何時(shí)結(jié)束，均還是未知數(shù)，而這上億的存款在此期間的財(cái)務(wù)損失，怎么辦?

中國(guó)政法大學(xué)民商法學(xué)博士張遠(yuǎn)忠告訴南方周末記者，“只有民事案件的處理需要依據(jù)刑事案件的判決結(jié)果時(shí)，這樣的處理方法才合情合理;在民事案件責(zé)任清晰的情況下，可以單獨(dú)先處理民事案件。”

民事責(zé)任清楚，這是中國(guó)銀行與儲(chǔ)戶(hù)楊東、馬愛(ài)玲12月15日曾達(dá)成的共識(shí)。經(jīng)過(guò)4個(gè)多小時(shí)的交涉，蘇州分行監(jiān)察部總經(jīng)理劉某曾給出了回應(yīng)——“12月31號(hào)前，一定給儲(chǔ)戶(hù)一個(gè)解決方案”。

但四天后，12月19日，受訪的蘇州分行人士，又否定了先行解決的可能性，他說(shuō)，“我們不是私企，不是一個(gè)人決定賠錢(qián)就能賠錢(qián)的，需要嚴(yán)格的程序和機(jī)制”。即使先民后刑，也需要法院或者某個(gè)第三方機(jī)構(gòu)給出這樣的判定或通知。

中國(guó)銀行總行亦承諾，法院給出判決后，銀行該負(fù)的責(zé)任一定會(huì)負(fù)，受害儲(chǔ)戶(hù)要有耐心等，要相信中國(guó)銀行。

“我們等不起，”坐在南方周末記者面前的三位受害人倍感焦慮，“我們的一天和銀行的一天不一樣。”

等待的日子里，還有更令人意外的事情發(fā)生。中國(guó)銀行蘇州分行方面告訴儲(chǔ)戶(hù)馬愛(ài)玲，她當(dāng)時(shí)從柜臺(tái)窗口得到的存款單，經(jīng)證實(shí)是假的。

對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)們而言，時(shí)間并不僅僅意味著損失，他們更擔(dān)心，如果再有更多類(lèi)似的“意外”出現(xiàn)，會(huì)讓事件變得越來(lái)越復(fù)雜。

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