存款產(chǎn)品利率集中調(diào)降 投資者可關(guān)注養(yǎng)老儲蓄長期國債等
9月15日起,多家國有大行、部分股份制銀行調(diào)整個人存款利率,其中,3年期定期存款和大額存單利率普遍下調(diào)15個基點(diǎn)。隨著“低利率”時代的到來,對投資者而言,該如何打理“錢袋子”?除存款產(chǎn)品外還可關(guān)注哪些理財(cái)產(chǎn)品?
存款產(chǎn)品利率集中調(diào)降
9月15日,工、農(nóng)、中、建等多家銀行存款利率迎來下調(diào)。這也是繼今年4月以來,個人存款利率又一次集中調(diào)降??傮w來看,3年期定期存款利率普遍下調(diào)15個基點(diǎn),而2年及以內(nèi)定期利率下調(diào)10個基點(diǎn)。
以建設(shè)銀行為例,金融投資報記者查詢發(fā)現(xiàn),其3年期定期存款掛牌年利率為2.6%,下調(diào)15個基點(diǎn)。同時,根據(jù)起存金額不同,利率可智能上浮。其中,50元起存的利率為2.6%,而當(dāng)存入金額達(dá)到2萬元、3萬元、5萬元的情況下,利率分別為2.77%、2.87%、3%。同時,該行3個月、6個月、1年期、2年期、5年期定期存款掛牌年利率分別為 1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%,均下降10個基點(diǎn)。
大額存單利率方面,亦有多家銀行進(jìn)行了調(diào)降。其中,部分國有行3年期大額存單利率此前為3.25%,目前為3.1%。
在分析人士看來,此番個人存款利率下調(diào)符合預(yù)期。招商證券研究報告指出,本次下調(diào)以利率自律定價機(jī)制的形式進(jìn)行,包括活期存款在內(nèi)的各期限存款利率上限下調(diào),將緩解銀行的息差壓力。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為,大中型銀行帶頭下調(diào)存款利率,可以帶動銀行業(yè)整體攬儲成本下降,預(yù)計(jì)接下來地方性銀行將跟進(jìn)下調(diào)。
優(yōu)選長期產(chǎn)品鎖定利率
存款利率降了,對于希望通過存款產(chǎn)品打理閑置資金的投資者來說,業(yè)內(nèi)人士建議,首先是在滿足流動性需求的情況下,可以優(yōu)先選擇期限相對較長的產(chǎn)品鎖定存款利率。其次,目前不同銀行存款利率差異較大,相對而言,地方性銀行存款利率降幅不及全國性銀行。對此,可結(jié)合考慮自身實(shí)際情況來進(jìn)行靈活的資金配置。
截至目前,部分城商行定存利率仍相對較高,如某城商行1年期、2年期、3年期、5年期利率分別為2.1%、2.73%、3.25%、3.5%。同時,在大額存單方面,據(jù)中國貨幣網(wǎng)披露的大額存單發(fā)行信息,9月以來,中小銀行發(fā)行的大額存單產(chǎn)品中,5年期產(chǎn)品利率最高為3.9%,而3年期產(chǎn)品利率在3.4%-3.55%之間,利率方面仍有一定的優(yōu)勢。
此外,雖然大額存單收益率下滑,但由于部分產(chǎn)品具有“可轉(zhuǎn)讓”功能,對于儲戶而言,在大額存單利率調(diào)降后,有可能獲得相對較高的利率水平。
如一筆存期為3年的大額存單,賣出方持有2年后,買入只需要再持有1年即可到期。同時,由于轉(zhuǎn)讓方可能會降價讓利,持有至到期實(shí)際年化收益率可能高于存單同等存期年化收益率。
選與自身相符的理財(cái)方式
受上半年資本市場震蕩加劇等因素影響,今年以來,投資者整體投資風(fēng)格更趨于保守。
分析人士認(rèn)為,投資者應(yīng)謹(jǐn)慎評估自身風(fēng)險承受能力,選擇與自身情況相符的理財(cái)方式。除存款產(chǎn)品外,還可關(guān)注現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老理財(cái)、長期國債、養(yǎng)老儲蓄等,通過短、中、長期結(jié)合,適當(dāng)調(diào)整理財(cái)結(jié)構(gòu)。
其中,活期理財(cái)方面,現(xiàn)金管理類理財(cái)目前仍具有一定的優(yōu)勢。招商證券研報顯示,截至8月29日,現(xiàn)金管理類理財(cái)收益率中樞為2.34%,較一個月前下降3BP,但仍較公募貨基高91BP。其中,大行現(xiàn)金管理類平均7日年化收益率為2.16%,股份行為2.33%,城農(nóng)商行為2.52%。
此外,養(yǎng)老理財(cái)可作為中長期投資的選項(xiàng)之一。隨著養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管政策落地,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展逐步規(guī)范,產(chǎn)品存續(xù)數(shù)量持續(xù)增長。
相較于其他理財(cái)產(chǎn)品,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品被認(rèn)為具有業(yè)績比較基準(zhǔn)偏高、整體風(fēng)險等級不高等優(yōu)勢。不過,需要留意的是,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品雖然具有穩(wěn)健特征,但不等于“剛兌”,仍具有風(fēng)險屬性。投資者要結(jié)合自身風(fēng)險承受能力、養(yǎng)老規(guī)劃、投資理念、資金狀況等,判斷是否要進(jìn)行長期養(yǎng)老投資。同時,各類機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)和特點(diǎn)各不相同,因此,投資者要選擇與自身更匹配的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。
今年11月20日起,由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行將在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)。作為特殊品種存款,分析人士認(rèn)為,養(yǎng)老儲蓄將為低風(fēng)險偏好客群增加一種本息有保障的投資選擇??傮w來看,特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型,產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔,產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。
關(guān)鍵詞: 低利率時代到來 存款產(chǎn)品 理財(cái)產(chǎn)品 養(yǎng)老儲蓄長期國債
責(zé)任編輯:hnmd004
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