學生保險配置需留意 學平險覆蓋相對全面報銷比例較高

隨著新一輪開學季的臨近，學生健康與安全保障問題再度受到關注。與成年人相比，少兒遭受意外傷害的比例更高。面對形形色色難以預料的風險，如何通過保險給孩子和家庭提供一份保障?除學平險外，還有哪些適合給孩子投保的保險產(chǎn)品?應該如何配置以避免誤區(qū)?

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基礎保障：學平險覆蓋相對全面

對于多數(shù)家長們而言，學生平安保險，即“學平險”并不陌生。“作為商業(yè)保險的‘學平險’，具有保費低廉、保障充足、責任全面的優(yōu)勢，幾十元的保費就可以為學生提供的意外保障，是對參保人醫(yī)療保險的有效補充。”保險人士指出。

學平險屬于人身意外傷害保險，也是團體保險的一種，往往由學生入學時自愿投保。目前，學平險主要包括學生幼兒意外傷害保險、附加意外傷害醫(yī)療保險和附加住院醫(yī)療保險。其中意外傷害保險在學生因意外傷害或疾病死亡時，給付意外事故保險金;受意外傷害導致身體殘疾時，給付殘疾保險金;如果學生發(fā)生體育課摔傷、碰傷、交通事故、煤氣中毒、動物咬傷、燙傷等意外，附加意外傷害醫(yī)療保險會給付門急診費用補貼;如果學生因病住院，則可以申請附加住院醫(yī)療補貼賠償。

上述保險人士指出，對于大部分未成年人來說，學平險是投保簡單、保費低廉的人身保障險種。“首次為孩子購買保險時，可選擇先投保學平險，以提供基本的意外以及醫(yī)療保障。具體投保時，可留意盡量選擇保障范圍較廣、報銷比例較高、免賠額較低的產(chǎn)品。”

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升級保障：重疾險投保側(cè)重點不同

學平險的優(yōu)勢在于保費便宜，保障范圍全面。但其不足也比較明顯，如在各個方面保障的金額都比較低，且須滿足社保報銷的條件，即自費藥或一些自費項目的治療都不能理賠。對此，保險人士建議，在預算充足的情況下，可酌情搭配其他少兒商業(yè)保險，如醫(yī)療險、重疾險、意外險、教育金保險等，疊加后更能發(fā)揮其保障作用。

其中，由于少兒的抵抗力差且缺乏自我保護能力，易得一些流行性疾病或遭受意外傷害，涵蓋人身意外、住院醫(yī)療的綜合意外醫(yī)療險產(chǎn)品值得優(yōu)先關注。在此基礎上，還可以配置重疾產(chǎn)品，以應對重疾尤其是惡性腫瘤的醫(yī)療支出，避免出現(xiàn)保額不足，或是低支出消耗高保額的情況。

具體來看，在選擇重疾產(chǎn)品時，需結合家庭的實際經(jīng)濟情況，對于預算不多的家庭，可以考慮保障20-30年的消費型重疾，保障至孩子成人，屆時再重新選擇市面上已經(jīng)更新?lián)Q代的好產(chǎn)品;對于預算充足的家庭，則可以購買終身重疾險，年齡小費率低是很大的優(yōu)勢。

需要留意的是，少兒重疾險與成人重疾險投保側(cè)重點有所不同。在為少兒選購重疾險前，可重點查看合同保障范圍內(nèi)是否包含少兒高發(fā)重疾，如白血病、原發(fā)性腦瘤、神經(jīng)母細胞瘤、川崎病等。同時應留意賠付條件、保額以及免除責任等，同等條件下可優(yōu)先選擇不限醫(yī)保目錄、免賠額低、報銷比例高的產(chǎn)品。

除上述險種外，目前針對學生相關風險，險企亦推出多個險種。對此，家長可根據(jù)具體情況酌情選擇投保。

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自愿投保：應全面告知責任免除等重要事項

總體來看，學生商業(yè)保險目前為“自愿投保”。

2015年，教育部等五部門發(fā)布《關于2015年規(guī)范教育收費治理 教 育 亂 收 費 工 作 的 實 施 意見》，嚴禁各級各類學校代收商業(yè)保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業(yè)保險。各地監(jiān)管部門亦下發(fā)通知，明確“學平險”自主自愿的投保原則，同時，投保時應當全面告知投保人保險責任、責任免除等重要事項，切實維護保險消費者利益。

以四川為例，今年7月10日起，四川省教育廳《關于切實規(guī)范涉教保險管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)正式實施。《通知》明確，由個人投保的涉教保險管理方面，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險堅持“組織引導”，學生(個人)保險堅持“自愿投保”。其中，學生(幼兒)平安保險、學生(幼兒)安康保險、監(jiān)護人責任保險等學生(個人)保險是由學生或監(jiān)護人個人投保的非政策性商業(yè)保險，要嚴格遵循“自愿投保”原則，不得強制或變相強制投保。

另一方面，隨著家長保險認知和安全風險意識的提高，少兒保險成為消費者需求較高的保險產(chǎn)品。對此，監(jiān)管部門亦積極鼓勵少兒保險產(chǎn)品供給。

今年3月，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，其中提出鼓勵保險機構積極發(fā)展學幼險、子女升學補助金保險、實習責任保險、教育機構責任險等保險業(yè)務。

而在上述《通知》中，亦提出鼓勵保險機構圍繞教育系統(tǒng)的保險需求設計保險產(chǎn)品，不斷優(yōu)化保險保障方案，不斷提高保險服務水平。(本報記者 吉雪嬌)

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