監(jiān)管要求 信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領域

隨著監(jiān)管的深入，近年來，信用卡資金用途和交易風險受到愈來愈多的關注。其中，對消費資金違規(guī)流入樓市、股市等其他領域成為監(jiān)管重點。

近日，部分銀行再度發(fā)布公告稱，將進一步加強信用卡非消費類交易管控。

嚴格管控資金流向

近日，建設銀行發(fā)布《關于加強信用卡非消費類交易管控的公告》顯示，根據(jù)監(jiān)管要求，信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領域，為了營造依法合規(guī)的信用卡使用環(huán)境，倡導持卡人合理消費，即日起建設銀行加強相關交易管控。

具體來看，建設銀行信用卡不得在房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼(MCC)為1520、1771、7013，或其他實際受理房地產(chǎn)交易的商戶)、境內(nèi)房產(chǎn)稅費類商戶、投資理財類商戶(商戶類別 碼(MCC)為 6051、6012、6211)、境內(nèi)煙草經(jīng)營類商戶(商戶類別碼為4458)進行交易或使用。

同時，在境內(nèi)物業(yè)、分時用房類商戶(商戶類別碼為6513、7012)交易，按客戶實施管控：單筆交易金額、日累計交易金額、月累計交易金額、半年累計交易金額、年累計交易金額分別不得超過3萬元、5萬元、5萬元、5萬元、10萬元;在境內(nèi)人身保險類商戶、境內(nèi)納稅類商戶(商戶類別碼為9311)的日累計交易金額不得超過10萬元;在境內(nèi)其他批發(fā)商、建筑裝飾材料批發(fā)(商戶類別碼為5998、5039)的單筆交易金額不得超過10萬元。

這也是繼去年2月后，建設銀行再次加強信用卡非消費類交易管控，且范圍有所擴大。

事實上，去年以來，已有農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵儲銀行、光大銀行等多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，加強信用卡交易管控措施。

銀保監(jiān)會、人民銀行近日發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)亦明確，銀行業(yè)金融機構應當采取有效措施及時、準確監(jiān)測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。

“有消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M領域，放大資金杠桿，易導致個人或家庭財務不可持續(xù)，并會承擔相應后果，也致使金融機構風險累積。”在分析人士看來，通過加強信用卡交易管控措施，可以限制持卡人將信用卡用于非消費領域，防止其將信用卡內(nèi)的資金挪用，以便合理控制信用卡可能帶來的潛在逾期風險。

信用卡管理再加強

隨著信用卡存量時代的來臨，精細化運營迫在眉睫。相關人士指出，部分銀行業(yè)金融機構經(jīng)營理念不科學，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2021年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡 8 億張，同比增長2.85%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。銀行卡授信總額為21.02萬億元，同比增長10.86%;銀行卡卡均授信額度2.63 萬元，授信使用率為40.99%。

對此，《通知》要求銀行業(yè)金融機構轉變粗放發(fā)展模式，不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。

此外，《通知》還對部分銀行業(yè)金融機構信用卡業(yè)務經(jīng)營理念粗放、服務意識不強、風險管控不到位、損害客戶利益等亂象做出明確規(guī)范。

記者注意到，截至目前，多家銀行正在持續(xù)加強信用卡業(yè)務管理，除加強交易管控外，還陸續(xù)對信用卡發(fā)卡、增額、卡片持有數(shù)量上限等進行調(diào)整。

“合理適度消費是安全使用信用卡的基礎。”業(yè)內(nèi)人士指出，對于金融消費者而言，申請信用卡，應量力而行。盲目地申請使用信用卡會使征信查詢記錄過多，增加未來申辦房貸、消費貸等貸款的難度系數(shù)。對于長時間未使用或不需要的信用卡，應及時予以清理。

同時需要留意的是，未按照約定用途使用信用卡的，需要承擔相應的法律責任。金融消費者需合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用，合理規(guī)劃資金，做好個人或家庭資金安排和管理，考慮自身實際需求、收支狀況理性消費。

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